Тема финансов всегда очень деликатная. Существует мнение, что фраза «управлять финансами» при жизни, когда приходится «сводить концы с концами», выглядит насмешкой. Однако, именно невежество – причина большинства финансовых проблем. Безусловно, не в деньгах счастье! Но возможность не думать о них, как минимум для обеспечения базовых потребностей, существенно облегчает жизнь и высвобождает энергию для более важных свершений.
С чего начать?
Шаг первый — осознание вашей модели поведения в отношении денег, заложенной в вашей картине мира.
Возможно, эта модель повторяет поведение ваших родителей, не знакомых с рыночной экономикой, привыкших жить от зарплаты до зарплаты, с надеждой на заботу государства в предоставлении квартиры, обеспечении пенсии, полного перечня медицинских услуг, образования и даже санаторно-курортного лечения.
Возможно, вам удалось изменить в своем сознании эти представления. Вы поняли, что можете иметь блага цивилизации в желаемом объеме, но все дело в наличии (отсутствии) необходимой суммы денег, и, даже, нашли легкий способ решения проблемы под названием «потребительский кредит». Возможно, вам чужда модель поведения «Хочу все и сразу, а дальше как-нибудь», и вы осмысленно управляете доходами и расходами.
Осознайте, как строятся ваши личные взаимоотношения с деньгами. Помогите себе двумя вопросами. Вопрос первый: «Сколько денег мне нужно для счастья?». Ответ должен быть конкретной суммой. Вопрос второй: «Как я распоряжусь этими деньгами?» Распишите на бумаге, на что вы потратите эти деньги. Не поленитесь выполнить. Это скромное задание хорошо иллюстрирует ваше отношение к деньгам.
Открою секрет. Примерно 8-9 человек из десяти, выполняющих задания, «разбазаривают» большую часть средств впустую, и только малая часть от суммы идет на объективные траты. Есть те, кто не знает, как распорядиться всеми деньгами (идеи заканчиваются на половине суммы). И только 1-2 человека из десяти выполняющих, обоснованно распределяют все виртуальные денежные средства.
После этого задания, стоит спросить себя: «Если бы вы сами были Большими Деньгами, вы бы пришли к себе самому?» Очень полезно поставить себя на место того, с чем не клеятся отношения. Посмотреть на происходящее с другой стороны. И вдруг обнаружить, как оттуда все закономерно выглядит (зачем тебе деньги, если ты не знаешь, для чего они тебе нужны?). Никаких парадоксов!
Когда вы осознали, как вы взаимодействуете с деньгами: тратите все и побыстрее по принципу «лишь бы сейчас было хорошо, пусть и в долг»; живете по средствам, защищая себя от потери капитала его отсутствием; распределяете свои средства между сегодняшним днем и будущими целями – настало время второго шага.
Шаг второй – создание финансового плана.
Вначале представим известную схему.
Во-первых, стоит определить начальную точку «Где мы находимся в данное время?». В этом поможет форма, схожая с балансовой ведомостью предприятия или организации. Это будет ваша личная балансовая ведомость. Она отражает финансовое состояние в каждый конкретный момент времени (рассмотрим сегодняшний день) и показывает, насколько устойчиво финансовое положение.
Удобна табличная форма балансовой ведомости, где слева (актив) то, что вы имеете в собственности (выраженное в денежном эквиваленте), а справа (пассив), кому и сколько вы должны.
Сравните итоги. Отрицательный баланс (пассив больше, чем актив) – свидетельство вашего зависимого (рабского) положения. Вы вынуждены работать, чтобы покрывать свои долги. Активы и пассивы равны – хорошо для предприятия, а для личных финансов не очень, так как свидетельствует об уязвимости вашего положения. Для финансовой независимости нужен только положительный баланс.
Во-вторых, составьте собственный (семейный) бюджет. Для этого соотнесите доходы и расходы, для начала навскидку. Сравните. Проанализируйте, насколько доходы покрывают расходы, сколько остается на жизнь.
Я образно характеризую положение в области личных финансов двумя основными состояниями. Первое – «финансовая яма». Это состояние, при котором субъект в минусе (долги, кредиты). Второе — «твердая земля под ногами».
Итак, когда вам стало понятно ваше текущее финансовое состояние, есть два направления движения (точка «К чему хотим прийти?»). В первом случае, первостепенная задача – выбраться из «финансовой ямы».
Чем уязвимее ваше сегодняшнее положение, тем больше усилий следует затратить на его оптимизацию (поиск дополнительных источников дохода, создание финансовой защиты в виде страхования). Следующая задача – добиться прибыльного бюджета на постоянной основе.
Когда вы ощущаете «твердую землю под ногами», стоит ставить амбициозные цели «К чему хотим прийти?». Отталкиваясь от мечты (хочу дом на берегу моря), поставьте финансовую цель с помощью конкретных вопросов «Сколько?» (ответ в деньгах) и «Когда?» (ответ в годах).
Если у вас нет мечты, и вы хотите жить здесь и сейчас с «твердой землей под ногами», застрахуйте жизнь и здоровье и создайте финансовую подушку безопасности.
Для создания финансовой подушки безопасности определите постоянный минимум денежных средств, обеспечивающий ваши финансовые обязательства и минимальные потребности за определенный промежуток времени (чаще месяц). К обязательствам относятся все платежи (оплата коммунальных услуг, оплата обучения, связи, аренда жилья), налоги, алименты, кредиты. Минимальные потребности – это расходы на питание, транспорт, одежду и обувь.
Получилась сумма, которая необходима вам (вашей семье), чтобы элементарно прожить без роскоши и лишних трат, к примеру, месяц. Рассчитайте эту сумму для жизни вашей семьи полгода, год. Полугодовая подушка безопасности поможет продержаться 6 месяцев в тот период, когда иссякли источники постоянных доходов (вы уволились с работы), чтобы создать новые.
Если же ваша цель больше, чем финансовая стабильность (первый уровень управления финансами), если вы стремитесь к приумножению финансовых средств, планируйте возможности накопления и приумножения капитала. Скорее всего, ваш план будет корректироваться по ходу его осуществления, но маршрут стоит определить заранее, чтобы не блуждать без карты по незнакомой местности.
Что же касается средств и методов достижения результата, их выбор широк и индивидуален.
Уверена, что возникнет необходимость поиска новых заработков. С нашими потребностями растут и наши возможности.
Частой причиной финансовых проблем является неумение жить по средствам. Я не против роскоши, брендов и прочих атрибутов сытой жизни. Я также не поддерживаю отказ от достижений цивилизации, в связи с оскорбительно маленькой зарплатой. Я за то, что уровень заработка нужно повышать, совершенствуя свои знания и грамотно используя умения, и при этом не тратить деньги без реальной необходимости. Присмотритесь, где в вашем бюджете бездонные пропасти, возможности для оптимизации.
Помните крылатую фразу о том, что сколько не зарабатывай, все равно на все не хватит. Выход только один – правильно расставленные приоритеты. Осознайте свои приоритеты, чтобы научится грамотно распределять свои средства между сегодняшними потребностями и будущими целями. Научитесь управлять бюджетом, и откройте возможности для накопления.
Накопление – универсальное средство для формирования первичного капитала. Откладывая 5-10% своего дохода, вы практически не отказываете себе в удовлетворении необходимых потребностей, но через 10 и более лет имеете хорошую сумму на счете.
Вот пример расчета вклада с капитализацией и возможностью ежемесячного пополнения до накопления миллиона рублей при ставке 11% годовых.
При неизменных существующих условиях банковского вклада можно:
- накопить миллион, увеличив свой капитал больше, чем в 3 раза за 20 лет и 5 месяцев, если вложить 10000 рублей и ежемесячно пополнять свой вклад на 1000 рублей;
- накопить миллион, увеличив свой капитал больше, чем в 1,6 раза за 15 лет, если вложить 20000 рублей и ежемесячно пополнять свой вклад на 2000 рублей;
- накопить миллион, увеличив свой капитал больше, чем в 0,7 раза за 8 лет и 9 месяцев, если вложить 50000 рублей и ежемесячно пополнять свой вклад на 5000 рублей.
Предвижу сразу возражения, что это очень долго, да и инфляция уничтожит все старания.
Отвечу, что действительно долго, но старость с пустыми карманами и грошовой пенсией наступает очень быстро. А что касается инфляции, то вариантов управления капиталом много (если падают рубли, то растут доллары; обесценивается золото, растет недвижимость). И проблемы возражающих чаще связаны не с умением управлять капиталом, так как это следствие, а с отсутствием капитала, так как это главная причина.
Присмотритесь к возможностям накопительного страхования. Оно решает сразу две задачи – обеспечение безопасности и накопление капитала.
Подведем итоги
Ваш путь к финансовой независимости начинается с определения текущего местоположения. Оно диктует вам модель поведения в отношении личных финансов. Следующий шаг – выбор точки, в которую вы стремитесь попасть. Между вашим нынешним и желаемым финансовым положением маршрутный лист – ваш финансовый план, в котором определены сроки, средства и методы достижения результата. Средства и методы могут быть разные, но они вписываются в закономерный алгоритм, где первый уровень — учет и оптимизация расходов, создание финансовой защиты, второй — накопление первичного капитала, третий — его приумножение.
Елена Ветштейн.